近期一篇《養(yǎng)老保險(xiǎn)交得越多越虧》的貼子在各大論壇瘋傳,其中就社保政策的研究引起了廣大網(wǎng)友的重視。究竟在何種意義上,養(yǎng)老保險(xiǎn)是交得越多越虧成了人們最近熱議的焦點(diǎn)。
大吃一驚!養(yǎng)老保險(xiǎn)完全不是那么回事
發(fā)貼者在文中舉例:假設(shè)你的工資為8000元,那么將以6705為基數(shù)繳納社保。個(gè)人8%,即536元,單位22%,1475元。但是請(qǐng)單位交的一分錢都不會(huì)進(jìn)入你的個(gè)人賬戶!全部用于社會(huì)統(tǒng)籌。那么到了你老了養(yǎng)老金怎么領(lǐng)取呢？居然找不著一個(gè)明確的官方文件說(shuō)明。比較普遍的說(shuō)法是,養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳納15年并達(dá)到法定退休年齡后,可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金,養(yǎng)老金金額=基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=退休前一年全市職工月平均工資×20%＋個(gè)人賬戶÷120。這就相當(dāng)于,除了個(gè)人賬戶不一樣外,大家領(lǐng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金都是一樣的。那么顯然現(xiàn)在交得越多是越虧的。
進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn),由于個(gè)人賬戶其實(shí)是自己交的錢,那么不交社保把它存在銀行也是一樣的,而公司交的那部分就完全替國(guó)家做貢獻(xiàn)了,交的越多貢獻(xiàn)越大。難怪很多公司都把基本工資開得很低,而提高獎(jiǎng)金和補(bǔ)助,這樣可以把省下來(lái)的那部分保險(xiǎn)作為福利發(fā)給個(gè)人。而同時(shí),你享受的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇不會(huì)有什么差別。
網(wǎng)友感嘆:不知道這該是誰(shuí)的悲哀
黃昏突然變得明亮:貌似有道理�，F(xiàn)在中國(guó)人口結(jié)構(gòu)是倒金字塔,年輕人少,老年人多。中年人只好為國(guó)作貢獻(xiàn)了。并且我們交的很大一部分錢實(shí)際上是養(yǎng)公務(wù)員了,他們不用交任何養(yǎng)老保險(xiǎn),但是拿的養(yǎng)老金是一般人的3-4倍。
ruojie2000 :我們七零后最可憐,反正我不打算交,七十歲退休,還不知道能不能活到七十歲。
這個(gè)秋天好熱:一直得意在孩子小時(shí)買的那個(gè)成長(zhǎng)保險(xiǎn),到退休時(shí)可以每月領(lǐng)取1500元養(yǎng)老金,現(xiàn)在算算,到孩子那時(shí)候,只能抵得上200、300元,有什么用�。�
理財(cái)師:社保養(yǎng)老險(xiǎn)不夠？追加購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)!
從目前的社保平均水平來(lái)看,社保的養(yǎng)老金替代率約為30%,也就是說(shuō)目前拿3000元月薪的市民,退休后拿到的社保養(yǎng)老金大約為900元。因此,僅靠社保養(yǎng)老金必然會(huì)降低退休后的生活水平。事實(shí)上,根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策,社保養(yǎng)老金僅提供最基本的養(yǎng)老生活保障,隨著中國(guó)老齡社會(huì)的來(lái)臨,社保很難讓退休的人們保持正常的生活水平。華康保險(xiǎn)代理有限公司業(yè)務(wù)總監(jiān)劉儉表示如果將養(yǎng)老金比作一頓飯的話,社保是米飯,而商業(yè)保險(xiǎn)是菜和肉。社保與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是互補(bǔ)關(guān)系,都是養(yǎng)老金不可或缺的部分。
平安人壽理財(cái)師指出,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般占總養(yǎng)老費(fèi)的40%,而養(yǎng)老保險(xiǎn)也分為傳統(tǒng)型和投資型,對(duì)于30歲左右的年輕家庭,兩類養(yǎng)老保險(xiǎn)的最佳分配比例為3:7。投入商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的費(fèi)用中,30%～40%的資金投入傳統(tǒng)或分紅型的養(yǎng)老年金保險(xiǎn),以直接鎖定將來(lái)的收益,也就是明確自己將來(lái)退休后每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金有多少。而把60%～70%的資金投入萬(wàn)能險(xiǎn)或投連險(xiǎn),這種投資雖然無(wú)法鎖定未來(lái)的收益,但可以通過(guò)長(zhǎng)期的理財(cái)積累,追求未來(lái)幾十年資本市場(chǎng)帶來(lái)的更高收益。
據(jù)了解,目前市場(chǎng)上可以作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致分為四類:傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。太平人壽(601628,股吧)理財(cái)師張敬霞分析說(shuō),這四類產(chǎn)品相對(duì)而言,傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確切,投入較少,適合一般工薪階層而投連型和萬(wàn)能型由于投入較高,適合投資意識(shí)較強(qiáng)、高收入的人群�，F(xiàn)在市場(chǎng)上最暢銷的是分紅型年金險(xiǎn),產(chǎn)品具有保本＋保息＋收益分紅的特點(diǎn),可以有效地抵制通脹率。
泰康人壽理財(cái)師袁愛平介紹說(shuō),養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)間一般限定在50歲、55歲、60歲、65歲四個(gè)年齡段,市民在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定領(lǐng)取時(shí)間。領(lǐng)取時(shí)間不同,所得的收益也不同。晚些領(lǐng)取養(yǎng)老金,收益會(huì)比較高。一般來(lái)說(shuō),領(lǐng)取養(yǎng)老金,女客戶選擇55歲,男客戶選擇60歲比較合適。
